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“几家抬”让普惠金融更可持续“包容”更要“负责任”

2019-11-08 18:28:25
如何保障普惠金融发展的可持续性?“普惠金融是‘包容性金融’,更要做‘负责任金融’。”“发展普惠金融,风险控制和监管仍是至关重要的环节。”“在多方的共同努力下,我国普惠金融发展成效显著,重点领域金融服务

资料来源:《经济日报》

有效的风险识别和控制仍然是包容性金融发展的关键。金融消费者应提高金融素养,培养良好的金融风险意识,正确维护自身合法权益。金融机构应加强自律,以“透明、公平”的方式提供金融服务,高度重视客户保护。监管机构应关注数字技术的“双刃剑”,以防止不负责任的数字放大或扩散风险-

根据国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》,2019年无疑是普惠金融的关键一年和关键一年。那么,接下来我们应该注意哪些问题呢?如何确保包容性金融发展的可持续性?

"普惠金融是“包容性金融”,更重要的是,“负责任的金融”. "在最近由中国人民大学中国普惠金融研究所主办的2019中国普惠金融国际论坛上,来自金融监管机构、金融机构和学术界的许多专家普遍认为。

"风险控制和监管对于普惠金融的发展仍然至关重要."中国金融协会主席、中国人民银行前行长周小川表示,“目前,一些机构热衷于普惠金融,而另一些机构则利用普惠金融的“幌子”来实现其他目标,忽视风险识别和风险控制,甚至引发许多问题。”

论坛上同时发布的《中国普惠金融发展报告(2019)》(以下简称《报告》)指出,正是因为普惠金融客户具有“小、中、弱”的特殊性。金融机构应坚持“负责任的金融”概念,以“透明和公平”的方式提供金融服务。核心是高度重视客户保护。

普惠金融取得显著成效

普惠金融本质上是一种“包容性”金融,也就是说,社会所有成员和所有企业,无论规模或收入如何,都有权获得所需的金融服务中国人民大学副校长吴晓求表示,自2005年联合国提出“普惠金融”概念以来,这已成为全球共识。

哪些企业和集团没有被传统金融体系“接纳”?在我国,这主要集中在小微企业、农民、城市低收入群体、穷人、残疾人、老年人等特殊群体,他们也成为普惠金融服务的焦点。

针对小微企业融资困难,8月16日国务院常务会议部署市场化改革措施,大幅降低实际利率水平,解决“融资困难”问题,改革和完善贷款市场报价(lpr)形成机制,引入小微企业包容性减税措施,降低小微企业融资实际利率,同时提高小微贷款不良容忍度。

“具体而言,利率从2018年的6.16%降至约5.16%,不良贷款容忍度从2018年的不超过3.83%降至4.83%。”中国银行业协会专职副主席潘光伟说。

此外,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、财政部、国家发展改革委等部委多次联合发布指导意见和通知,发挥货币政策、差异化监管政策、财税优惠政策等“几把电梯”的合力,引导金融机构加大对“三农”、小微企业和民营企业的金融支持。

“在多方共同努力下,中国普惠金融发展取得显著成效,关键领域金融服务准入意识明显增强。”潘光伟说。

最新统计数据显示,截至2019年6月底,全国村镇银行金融机构覆盖率达到96%,全国行政村基本金融服务覆盖率达到99%。全国小微企业贷款余额35.6万亿元,其中普惠性小微企业贷款余额10.7万亿元,比年初增长14%。涉农贷款余额34.2万亿元,普惠性涉农贷款余额6.1万亿元,比年初增长8%。全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元,扶贫开发贷款余额4247亿元,全国334个贫困县贷款余额17366亿元,比年初增长7.9%。

“宽容”应该更“负责”

虽然“普惠金融”取得了显著成效,但另一个问题已开始引起行业的高度关注——普惠金融的关键服务群体在获得金融服务后如何保持“金融健康”?

人们对“金融健康”的担忧主要源于当前普惠金融领域的“过度负债”和“过度负债”现象。

报告指出,包容性金融有四个层次的要求。第一个层次是普及金融产品和服务,并将以前被传统金融机构排除在外的人包括在内。第二个层次是提高人们的金融知识和文化水平,以便他们能够更好地使用产品和服务。第三个层次是提高上述群体的财务能力和行为。

“财务健康”是第四个层次的要求,即人们可以利用自己的财务知识、财务工具,采取合理的财务行动来保持财务状况良好。例如,金融消费者是否有稳定合理的收支结构,是否有合理的债务结构和可用的贷款渠道等中国普惠金融研究所联合主席兼理事会主席白杜光表示。

周小川表示,普惠金融的发展应注重可持续性。一些金融机构为其快速成功和快速盈利付出了痛苦的代价。

“负责任金融的生态圈是‘三位一体’,即建立金融消费者、金融机构和监管者的责任。”中国人民银行金融消费者权益保护局局长俞文健表示。

其中,金融消费者应提高金融素养,培养良好的金融风险意识,正确维护自身合法权益。金融机构应加强自律,以“透明、公平”的方式提供金融服务,高度重视客户保护。监管者应该关注数字技术的“双刃剑”。不负责任的数字化可能放大或传播风险,给消费者造成损失,甚至排斥已经被纳入的金融消费者,导致“金融再排斥”。

风险识别仍然是关键

金融机构如何更好地提供“负责任的金融”服务?许多内部人士表示,有效的风险识别和控制仍然是关键。

"金融机构在进行普惠金融时,应理顺服务、风险和利润之间的逻辑关系."浙江农村信用社党委书记、董事长王小龙认为,首先要做的是把服务放在首位,然后牢牢控制风险,即“服务第一,风险为本”。要做好这两件事,盈利是很自然的事。利润可以保证金融机构的金融可持续性,增强机构的抗风险能力,进一步保证普惠金融的可持续性。

从风险识别和控制的角度来看,报告认为,我们应该通过数据挖掘和分析,继续建设一个技术和数据驱动的风力控制系统。

“过去,包容性金融很难在效率、成本和风险控制之间形成有效的平衡。我们需要做的是把不可核实的变成有据可查的,不可贷的变成信用贷款,这不仅解决了贷款的可获得性问题,而且严格遵守风险底线。”中国建设银行普惠金融部总经理张卫中表示,数据驱动业务和智能风险控制使数据能够创造价值。

“为解决数据应用问题,金融机构还应重视通过信息披露、风险预警、客户适宜性管理等手段保护消费者隐私信息。中国互联网金融协会会长李东荣表示,金融机构应加强行为规范和责任能力建设,坚持依法审慎经营的原则,确保业务发展与风险管理能力相匹配。(经济日报,中国经济网记者子国源)

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